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大鱼测评第809篇原创
很多想配置商业养老金的小伙伴都有这样的疑问：我到底要为养老准备多少钱合适？有一种说法是80后至少要为养老准备300万。
养老金准备是个漫长和煎熬的过程，说一些人年轻时做的很多决定都是为养老考虑也不为过，所以提前了解自己的养老资金上的需求也是非常必要的。这篇文章我们就来把这个问题量化。
算养老金，首先要想清楚5个问题！
养老金测评首先要确定一些相关参数的假定，我们假设A先生现在40岁，来测算他需要为退休准备多少养老金。测算之前我们先根据实际情况，假设一些影响养老金数值的参数值：
1. 你打算什么时候退休？
目前法定退休年龄为：男性年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。法定年龄相当于可以领取社保养老金的年龄。
当然，你也可以自己决定退休年龄，很多人也为提前退休做准备，退休年龄就预设到实际想要退休的年龄即可，理论上退休越早需要为退休准备的钱就越多，退休越晚需要准备的钱越少。我们这里按男性当前的法定退休年龄60岁算A先生的养老金。实际自己准备的养老金部分是可以调整的。
2. 你的养老金花多少年？
2022年中国人口平均寿命为78.3岁，女性平均寿命稍长，男性稍短，预期平均寿命在未来也会逐渐增长。为了计算方便，假设A先生余寿20年，即养老金至少够20年的花销。
3. 退休后每年给自己多少生活费？
退休后每年要花多少钱一定是和生活水平相关的，比如A先生每月收入2万，那他可以花1万，也可以花1万5，或者每月5000，都是合理的；如果每月收入5000，花销1万，那就不正常了。我们假设A先生退休前每月收入2万，支出分别按5000元、10000元、15000元3个不同档位进行计算，不同的支出对应着不同的物质生活质量。
4. 通货膨胀率有什么影响？
另外需要注意，现年40岁的A先生今年每月5000元生活费够花，到41岁、42岁、甚至60岁时就不够花了，因为物价水平预计是上涨的，为了维持在40岁时每月5000元的生活水平，到退休年龄60岁开始，实际每月需要的养老金肯定比5000元要多。每年支出的自然增长率可以参考消费物价指数（CPI）。
国家统计局，发布的CPI指数，近6年90%的时间维持在3%以下，只有疫情刚爆发的几个月涨幅比较大，但后面几个月又快速下降拉低平均。这里我们保守起见，假设物价水平平均每年增长3%。即养老金年支出自然增长率=CPI=3%。
注：我国CPI计算的权重包含：食品烟酒、衣着、生活用品及服务、医疗保健、交通通信、教育及文化娱乐、居住、其他用品及服务，基本涵盖生活必需品。
居住类主要包括：建房及装修材料、住房租金、自有住房、水电燃料。居民购买的住房有两个属性，既有投资属性也有消费属性，其消费属性应该在计算CPI时有所体现。CPI中居住类的自有住房包括住房估算租金，考虑到的是住房的消费属性。所以，退休后换房的需求不在养老金计算的范畴内，有置换需求可以单独成立专项资金；
另外，医疗通胀指数明显比其他项目要高，实际医疗花费因人而异，身体状况不理想的老人这项开支较高，身体好的这项通胀率为0。因此，大病支出也可以考虑单独规划，我们日常配置的重疾险和医疗险就是主要覆盖这部分。
5.投资收益率有多少？
从40岁开始准备养老金，每年留存下来的养老专项资金也有增值，依照个人的投资能力可以综合预计年化收益率，我们保守一点，按假设3%进行测算。
养老金测算
1.60岁退休时一共需要准备多少钱？
按3%的支出增长率，60岁后3%投资收益率计算
（1）40岁时每月5000元（每年6万）的生活水平：
到60岁时，一年需要：108367元
到61岁时，一年需要：111618元
……
按3%的自然增长率依此类推
60-79岁，共需要：2167340元（折现到60岁）
（2）40岁时每月10000元（每年12万）的生活水平：
到60岁时，一年需要：216733元
到61岁时，一年需要：223235元
……
按3%的自然增长率依此类推
60-79岁，共需要：4334660元（折现到60岁）
（3）40岁时每月15000元（每年18万）的生活水平：
到60岁时，一年需要：325100元
到61岁时，一年需要：334853元
……
按3%的自然增长率依此类推
60-79岁，共需要：6502000元（折现到60岁）
我们把退休需要准备多少资金做了一个量化，比如对标40岁每月5000元的生活水平，到60岁时需要为退休准备的资金是216万元，此刻每月10000元的生活水平60岁需要准备433万，每月15000元的生活水平对应的资金为650万。
当然，实际需要的养老金要受CPI和投资收益率影响，不是确定的数值。CPI越高，需要准备的资金的数额越大，投资收益率越高，实际数额越小。可以根据个人的实际情况进行调整，比如你的投资能力超强，平均年化能在几十年的时间里达到10%，那收益率就按10%测算；或者你认为未来通胀比较严重，就可以适当调高支出的自然增长率。
2．社保能提供多少钱？
看了上面的测算，有没有决定继续摆烂了，动辄几百万的资金还是挺吓人的。但实际上，这里边有一部分资金我们已经通过社保的形式被动安排了，并不是完全需要自己额外准备。
我们养老金的主要来源是有3个方面，其中社保的基本养老金，有些事业单位和国企有企业或职业年金，都可以在总资金上进行扣除。假设A先生只有基本养老金，没有企业/职业年金，这也符合大多数人的情况。
具体怎么估算基本养老金，这里给大家一个小工具：在支付宝中搜索“养老金计算器“，可以计算到60岁时实际每月能拿到多少钱。
这里也有一些假设，我按照成都市上年度的平均工资，1倍缴费系数计算的，可以根据个人情况调整。计算结果如下：
相当于60岁当年，每月能通过社保基本养老金补充9879元，一年大概是118548元。
3.需要自己准备多少钱？
对应上面的测算，社保在60岁当年提供的118548元这个数值基本和40岁时每月5000生活水平对应到60岁时需要的108367相当。
也就是说，如果A先生预期的养老生活是40岁时每月5000元的生活水平，那社保养老金基本可以覆盖掉，并不需要额外的准备；
如果对应每月10000元的生活水平，那么需要额外准备总资金额的50%左右，也就是433万*50%=217万，换个角度说也就是除社保提供的养老金外，其他支柱在60岁这一年要提供约216733-118548≈10万的养老金。
如果对应40岁时每月15000元的生活水平，则需要更多。
商业保险补充效果
我们以退休后生活水平对标40岁时10000元每月的标准为例，商业保险准备的养老金可以考虑一个参照点：60岁开始，每年社保外额外领取10万元，有两个可行方案：
方案一：通过增额终身寿险的减保实现每年领取额按3%递增，40岁开始年交8万，共15年，准备120万资金用于60-79岁之间领取，领取额基本和上面举例一致，因为增额终身寿的实际收益大于3%，60岁时现金价值为194万元，所以实际到60岁时不需要准备217万这么多的资金就可以实现等额领取。
方案二：通过养老年金实现，同样40岁开始年交8万，共15年，准备120万资金用于60-79岁之间领取，60岁开始每年等额领取109520元，领取额比方案一略少，但80岁时剩余59.8万元，并可以决定80岁后继续领取至终身。
方案一理论上可以实现领取额与支出自然增长率同步，但也存在未来减保规则变动的可能性，另外减保操作本身也不够便利；
方案二虽不能实现年领取额递增，但可以保证终身领取，对于预期寿命较长的被保人更加友好。以上方案都可以实现养老金的年投资收益率大于3%，实际也比养老金测算的案例节约了一些养老金的储备金额。
- 养老金测算与对自身情况的评估非常依赖，包括预期投资能力、未来物价水平、预期寿命、计划退休年龄等因素，评估越准确，测算越接近实际。
- 是否需要额外准备商业养老金，本质上由对退休后生活质量的预期决定，由俭入奢还是由奢入俭，或是平稳过渡，资金上做相应的安排。
- 商业保险在养老金安排上属于辅助工具，最大的优势是保证资金安全和按时间周期合理分配，可按个人计划选择合适的险种和产品。
End.
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