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四大银行即将推出国家新政策——特定养老储蓄。
有钱存入银行,银行该很高兴的,可是这次银行却不情愿,只能把眼泪往肚子里咽。
为什么会这样?
额度50万,安全有保障。你打算存多少钱?
7月29日,中国银监会和中国人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(以下简称《通知》)。
很明显,从11月20日起,合肥、广州、成都、西安、青岛率先开展特定养老储蓄试点,实施工、农、中、建四大银行。
什么是特定的养老储蓄?
官方的解释是本质上是银行储蓄存款,兼顾普惠性和养老性,产品期长(5/10/15/20年),收入稳定,本息有保障,能满足低风险偏好居民的养老需求”。
说白了,其实就是让大家存钱养老。
这是一件好事。每个人都看到人口老龄化和社会保障养老金之间的巨大差距。谁不担心自己的老年生活呢!
更何况银行推出的养老储蓄必须由《存款保险条例》保障,50万以内非常稳定。
当然,也就50万。
因为根据通知的要求,单个试点银行的具体养老储蓄上限为50万。
你想多存?
只能让家人存,或者换试点银行。
然而,对于我们普通人来说,50万就足够了。只要利率合适,我相信这将是许多人的首选。
利率不低,但银行不想推
根据政策内容,养老储蓄存款产品试点利率略高于大银行5年期定期存款上市利率。
然而,由于利率问题,银行可能对这种养老储蓄存款没有太大的热情。
保妹给大家看,工行最新3年和5年定期存款利率为3.15%,农行都是2.75%。
注意看哦,存5年和存3年是一样的利率。
不要太低。这仍然是提高后的利率。你知道上个月四大银行五年期存款利率只有2.比三年期低75%。
估计影响不是很好,各方面压力都比较大,现在调整了。
但无论如何调整,这种利率设置都反映了银行对中长期利率的预测:
利率下降是不可避免的,存款5年的人越少,就越有利于降低银行的债务成本。
在这种预期下,国家要求银行以目前较高的短期利率实施10年甚至20年的养老金储蓄,这表明银行遭受了损失。
银行知道这一点,银行的父亲也知道,所以在试点期间,单个试点银行的养老限制在100亿元。
这不仅是探索道路控制预期损失的规模。
5个城市100亿,每个城市单家试点银行平均20亿。
如果单笔10万元,单家银行只有2万人,会比国债更难抢。
抢不到,养老用什么代替?
不知道大家有没有感觉到,这两年国家养老行动相当密集。
2021年8月,银保监发布《关于开展养老理财产品试点的通知》。
2022年2月,财政部表示,今年全国职工养老保险统筹实施。
2022年3月,专属商业养老保险试点从6家扩大到全国。
国务院于2022年4月发布了个人养老金制度。
2022年5月,职工养老金上涨4%,但涨幅是过去18年的新低。
这个7月是特定的养老储蓄,其实都是围绕着我们的养老。
单靠社保养老是很难的,养老危机就像灰犀牛,谁也避不开,早晚都要面对。
即使拿不到国债和特定的养老储蓄,也不能就这样等,总要做点什么!
可是,
P2P爆了;
房价跌了;
基金被套牢;
股市不死不活;
新资产规定后,银行理财不保本;
安全保本的养老渠道有哪些?
别忘了,还有终身寿险和商业年金险!
1.金玉全额增加终身寿命
以9月份即将下架的洪康金玉满堂为例,长期锁定利率,账户中的钱无限接近3.复利增长5%。
年收入明确写在保单现金价值表上,安全稳定。
不同的缴费计划,都能在保单第7-8年时回本。
保单持有时间越长,账户中的钱增值越快。
这样,当你退休时,除了社会保障养老金,还有另一个相当可观的养老金补充。
2.福满满年金险
除增加寿命外,还可考虑福满满商业年金险。
它的领取方式和社保养老金一样,退休后可以一直领取。
保证领20年,活多久领多久,期间不用担心断。
比如一个30岁的男人,一年交10万,连交5年,60岁的时候,一年能领7.6万养老。
80岁时,累计领取1677.2万,对应irr是3.24%。
90岁时共领258.4万,对应irr是3.93%。
100岁时则领357.2万,对应irr是4.26%。
请注意,这些都是复利,这些利率不受未来经济环境的影响间越长,后期价值优势越明显。
当然,无论选择哪种养老方式,都要提前做好准备,这样我们的养老就不用担心了。