深蓝君之前写过《我最不喜欢的保险》，详细分析了万能险附加大病保险的缺点，以及不适合普通人购买的原因。

还有另一种保险，通过保单，涵盖严重疾病、寿命、事故、医疗等保险，看起来非常全面，但这种保险，我也不建议你购买。

今天，深蓝君将分析这些 “全家桶” 看看这种大而全的产品是否值得购买？

主要内容如下：

1.大而全的保单有哪些种类？

2.全家桶值得买吗？有什么缺点？

3、尊享 e 生全保通产品评价

一、大而全的保险有哪些？

保险可能是普通人最容易接触到的金融产品，但比其他产品更复杂。

以大病保险为例，虽然都叫 事实上，大病保险可以细分为多种类型。比如储蓄型、分红型、消费型、退货型等。每种类型都有自己不同的卖点和目标受众。

深蓝君总结了一下，常见的大而全 全家桶保险主要有以下几类:

常见类型 1：重疾险 附加险

大病保险或人寿保险作为主要保险，并增加了大量的附加险。以大家熟悉的平安福为基础 2018 以这种结构为例。

平安福终身人寿保险附加大病保险外，还必须捆绑附加长期意外险，选择附加一些短险。

深蓝君找了个朋友做以下计划：

这种方法是当前市场的正常状态。不仅如此，大多数其他公司在线下投保大病保险时都会增加大量一年期的医疗保险和意外伤害保险。

常见类型 二、一年期保险集

这种保险也很常见，我们可以称之为 一年期保险合，包括各种保障。比如大病保险、医疗保险、意外险、定期寿险，只买一份保险就能得到全部保障。

每隔一段时间，深蓝君就会遇到几个朋友问类似的保险好不好的问题，典型的例子就是众安的全保通，具体保障见上图。

二、这类保险有哪些优缺点？

保险是一种金融工具，没有好坏之分，只要满足自己的需要，就是合适的保险。

让我们来看看全家桶保险的优势：

优点 1买时省心

保单里什么都有，比如意外险、大病险、医疗险等。，看起来很全面，只买一次就能得到看似充足的保障。

优点 2.理赔不繁琐

都是在公司买的，理赔的时候只找保险公司，提交的材料只需要一次。与许多投保相比，理赔似乎方便多了。

有优点就有缺点。让我们来看看这些保险的缺点：

缺点 1:价格没有优势

平安福一直被大家捆绑销售的长期意外险 30 以岁男为例，意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 年，需要每年支付 1500 元，一年期意外险，30 万保额，年保费也就是 100 元左右。

所以，如果你想方便省事，很有可能买到的产品并不便宜，同样的保证内容，价格可能会相差几倍。

所以，如果你想方便省事，很有可能买到的产品并不便宜，同样的保证内容，价格可能会相差几倍。

缺点 二、续保条件差

在购买大病保险的同时增加一份医疗保险，看起来很安全，大病和医疗都可以解决，其实隐藏着很多风险。

深蓝军认为，最大的风险是医疗保险续保。事实上，额外的医疗保险二次承保一直是保险纠纷的重灾区。

什么是二次核保？让我们看一个案例：

小 A 我买了一份大病保险，附加了一份住院医疗保险，已经连续六年交了。第七年因心脑血管疾病住院，通过附加医疗保险索赔几千元。

下一年续保时，保险公司通知 A 同学们，由于身体健康，这份医疗保险已经不能再续保了。是时候需要保险了，却遇到了这样的事情，让 A 同学们很无奈。

这种事情不是特例。它几乎每天都在中国上演。许多人不知道他们附加的医疗保险。事故发生后，他们需要二次承保，当他们的健康状况不好时，他们不能花钱续保。

这就是为什么深蓝君一直强调不要太在意买医疗保险。 5000 元免赔还是 0 免赔额，要多注意续保条件，那些续保需要审核的保险，无论包装多好，都不值得购买。

在文章《百万医疗保险360度无死角评估》中，我们对医疗保险有了更深入的分析，感兴趣的朋友可以看看。

综上所述，很多重疾附加的医疗保险很多，续保条件不是很好。还不如单独买一份续保条件好的百万医疗保险，不仅价格更便宜，而且消费者不会因为理赔和身体条件的变化而续保。

缺点 3:虽然保证全，但保额低

很多 全家桶式 保单，乎有很多保障内容，但每个保额都不高。深蓝君之前无数次强调，买保险就是买保额，保额太低没有意义。

例如，这种儿童保险似乎有很多内容，但更重要的严重疾病保险金额只是 5 万元根本无法转移风险。

保险公司抓住了这部分用户贪大求全的心理，所以这品的优势是完整的，所以保险金额通常不高。

在文章《买保险，我只看这个数字》中，深蓝军详细介绍了保险金额的重要性。买保险就是买保险金额。建议没看过的朋友看看。

三、享受e生全保通，产品评价：

每隔一段时间，深蓝君就会遇到一些朋友咨询，比较典型的产品就是享受 e 生全保通，今天我们就通过对比分析来看看产品到底是怎样的？

深蓝君以 30 以岁男为例，选择全保通至尊版，年保费1094元。还有很多具体的保障，基本涵盖意外险、百万医疗险、定期寿险、大病险。

在e生全保通产品宣传中，深蓝君发现了以下产品条款：

个人中高端医疗保险条款(2017) 版）》

重大疾病保险条款( C 款)》

附加个人轻度疾病保险条款

《附加个人特定严重疾病保险条款》

《个人疾病死亡与疾病全残保险》

个人意外伤害保险条款( 2017 版)》

附加意外伤害医疗费用保险条款（C 款）》

本产品本质上是一年期短期保险包装组合，深蓝之前推荐的产品组合，深蓝君也能实现类似的保障，比如：

意外险：

小米意外险安心保险

重疾险：

国华百病百万重疾险(保证续保)

定期寿险：

德华安顾一年期定期寿险

医疗险：

尊享e生2017

那么享受e生全保通值得买吗？

上面提到了这款产品的优点，就是一次性购买，省心方便，但缺点也比较突出，具体如下：

缺点 1:产品有停产风险

由于本质上是一年期短期保险的集合，缺点与一年期大病保险完全相同，即产品有停产的风险。如果产品停止销售，身体会发生变化，以后想买其他大病保险，也买不到。

无论是20年还是20年 70 由于年龄或终身严重疾病保险是长期保险，因此不受产品停止销售的影响。只要保险符合健康通知，即使随后的身体状况发生变化，也不会受到影响。

缺点 2.自然费率

这种一年期保险看起来更便宜，因为产品使用自然费率，需要每年支付保费，保费逐年上升。

深蓝君找到了享受 e 生全保通至尊版费率表如下图所示：

56 年龄过后，男性实际上需要每年的保费 1.3 万，在 66 年保费需要 3.1 万，到了 76 岁居然需要 7.3 万。

深蓝君找到了享受 e 生全保通至尊版费率表如下图所示：

56 年龄过后，男性实际上需要每年的保费 1.3 万，在 66 年保费需要 3.1 万，到了 76 岁居然需要 7.3 万。

在这种情况下，一年期大病保险值得买吗？选哪款？》也有评估，一年期短期保险在我们年轻的时候看起来很便宜，但累计保费加起来会比长期大病保险贵很多。

综上所述，深蓝轻人预算不足时，深蓝军认为这种看似全能的保险是在 1 – 2 年内可作为短期和临时过渡的保证。

但是，不建议将此类保险作为长期保障。无论是续保还是缴纳的保费，都无法与长期保险相比。

四、写在最后：

在中国，很多人对保险的认识还是比较初级的。很多人买保险，但是买保险的具体保额是多少？保多久？续保条件如何？也许还是一笔糊涂账。

因此，深蓝军认为，这种全方位的保单产品最大的问题是它会使我们瘫痪，误以为我们的保护已经足够了，但事实并非如此。

正如我们之前所说，一个合理的保险计划实际上是一个产品组合，需要由意外保险、定期寿险、大病保险和医疗保险组成。