最近有很多读者朋友对如何关闭花呗功能有疑问。今天，一些热情的网民整理了相关知识来回答！其他朋友想了解支付宝如何关闭花呗功能，这个网站已经为你找到了问题的答案，让我们一起看看，希望能帮助你。

文｜胡小凤

编辑｜顾彦

花白即将迎来巨变。

9月22日，华白宣布正在有序推进央行征信系统的接入，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。

网友的反应可以用炸锅来形容。华北将全面接入央行信用调查系统的话题迅速在微博上进行热门搜索。截至出版，该话题的阅读量为5.8亿，讨论3.7万。

根据蚂蚁2020年披露的招股说明书数据，支付宝年度活跃用户超过10亿，而使用华北的用户约为5亿。作为一个全国性的应用程序，华北用户访问央行的信用调查会有什么影响？

影响银行贷款吗？

目前，用户已被征信服务覆盖，收到华北服务升级提示，显示用户需签署《个人信用查询提交授权书》(以下简称《授权书》)，同意授权查询/提交金融信用信息基础数据库的相关信息。

图片来源：支付宝App

主要有两个核心内容：

用户签署个人信用调查提交授权书后，视为同意被授权人查询并使用其信用信息和信用报告到中国人民银行金融信用信息基础数据库；

被授权人同意自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库和其他依法设立的个人信用调查机构提交基本信息、信用信息（包括违约信息）等相关信息。

根据信用调查工作要求，目前向信用调查系统提交的相关记录包括开户日期、信用额度、使用和还款。

花呗表示，央行信用调查系统将每月上报一次，不会单独提交，也不会上报具体的消费信息。访问信用调查不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量的急剧增加。

华北客服表示，如果用户未经授权，未来可能会影响华北的正常使用。信用调查授权后，如有异议，用户可以关闭华北终止授权，用户的华北关闭后不能正常使用。

用户需要注意的是，华北贷款逾期或违约，未来的处罚可能会更加严重。

在报告信用调查前，华北逾期后，用户的华北功能将直接受到限制，无法使用。后续还款后能否恢复由系统不定期评估，不能手动干预。此外，相应的逾期负面记录将提交芝麻信用，影响芝麻点，产生相应的逾期费用。

报告信用调查后，用户将直接进入央行信用调查系统。如有违约、逾期等行为，将影响用户未来的抵押贷款、汽车贷款，甚至影响正常出行。

在获得用户授权的基础上，部分用户可以在自己的信用报告中查询华北记录，未来信用服务将逐步覆盖所有用户。

在华北-我的-相关合同和产品描述栏中，如果页面出现个人信用调查提交授权，则已接入信用调查，只有华北用户服务合同、芝麻服务协议和产品描述未接入信用调查。

图片来源：支付宝App

许多用户对华北将入央行信用调查系统，许多用户有很多问题，其中最激烈的讨论是华北信用调查报告可能会影响银行贷款，甚至许多用户表示从现在开始关闭华北。

在一些地区或银行查看信用调查时，如果有华北、贷款或其他非银行或非金融机构贷款，他们必须先偿还贷款才能批准抵押贷款。一些微博网民说：即使没有这样的要求，信用报告中显示的未偿还金额和外部担保余额也包括在你的债务中。如果收入不能覆盖债务或最低还款额，抵押贷款就不能被批准。

华北解释说，事实上，影响银行贷款的主要原因是用户的长期贷款、过度贷款、逾期贷款等不良信用行为。因此，如果不按时还款，逾期记录将纳入信用调查系统，银行评估用户信用时，长期多次逾期行为将产生负面影响。

银行将根据用户的财务状况、收支数据、贷款状况、历史信用合评估用户的贷款申请。正常使用华北，保持良好的使用和还款习惯，金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难，而且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

然而，市场上关于征信是否影响银行贷款的说法仍存在争议。

一些分析人士强调，在传统商业银行中存在一个蔑视链，即过度使用互联网信贷产品可能会对用户申请传统商业银行的抵押贷款和信贷审批和金额产生不利影响。华北地区的一家银行的抵押贷款经理告诉媒体，贷款取决于每家银行的政策。

招联金融首席研究员董希淼表示，对于少数用户来说，更多的贷款数据被纳入央行征信系统，也可能带来一些负面影响。

首先，一些银行和其他金融机构不喜欢经常使用鲜花和借款的人。他们经常认为使用这些产品的人缺钱，通常缺乏还款能力。其次，如果使用鲜花、借贷和小额贷款公司的产品有逾期记录，银行和其他金融机构会认为用户信用记录不良，更有可能拒绝贷款。

无处不“征”信

2015年，支付宝花呗上线，其初衷是为双11的支付高峰做好交易。

华北是一种支付手段还是金融贷款产品？中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局局长郭武平曾写道，华北、借据、反复无常支付等产品的核心与银行发行的信用卡没有本质区别。

华北与信用卡相似，但与信用卡不同。

从《华北服务协议》来看，这是一种消费金融产品，或华北·消费者信用。在央行信用调查系统中，银行信用卡消费报告业务类型为信用卡，信用卡已用金额计入贷款申请人的负债，个人消费贷款作为其他类别单独列出。

与信用卡相比，华北的使用门槛较低，其服务群体主要是年轻人，包括许多学生。根据支付宝2020年发布的《年轻人消费生活报告》，90后、80后、70后用户占33%和48%.5%、14.3%。

随着消费金融业的兴起，市场上有许多与华北相似的产品，如京东白条、唯品会唯品花、携程花、美团月付等，他们接入信用信息怎么样？

早在2019年，JD.COM白条就已经接入央行信用信息系统。信用信息报告主体为重庆两江新区盛吉小额贷款有限公司，报告业务类型为个人消费贷款。

唯品花合作伙伴包括光大银行、上海银行、富民银行、立即消费金融等。唯品花合作伙伴可以查询用户的信用调查。唯品花开业后，贷款人将根据监管要求报告信用调查。

携程的客户服务也表示，合作金融机构将根据相关协议和央行要求报告使用记录，只要按时还款，保持良好的信用行为，就不会在央行信用报告中留下不良记录。

然而，除央行信用调查外，美团的月付款是免费的。用户需要阅读并同意《美团月付款合同》和《美团金融隐私政策》，不涉及个人信用调查提交授权相关条款。美团客服还表示，月付款的开通和使用不会影响用户的个人信用调查。

与华北等产品的先消费后支付模式不同，主要互联网支付平台还有贷款、京东金条、小额贷款等信贷产品可以直接借现金，属于小额贷款类别，必须进行信用调查。

为什么花呗现在才上征信？

花园花了这么长时间，还没有进行信用调查，这是许多用户看到华北完全接入央行信用调查的第一反应。作为用户使用最频繁的数字现代产品之一，为什么华北现在开始完全接入央行的信用调查？

事实上，华北在2020年已经开始接入央行的信用调查系统。此次升级与以往不同的是，之前的升级完全取决于用户的自愿性，而此次升级具有明显的强制性。如果用户不授权，将影响华北的正常使用。

华北的经营主体也发生了变化。在9月22日的公告中，华北的主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称蚂蚁消费金融），华北的主体是重庆蚂蚁小额贷款有限公司。

华北解释了接入信用调查的原因。根据《信用调查行业管理条例》，从事信用业务的机构应当按照规定向信用调查系统提供信用信息。华北旗下的蚂蚁消费金融作为一家与银行并列、受中国银行业监督管理委员会监督的许可金融机构，其服务记录信息也银行信用信息。

蚂蚁消金于2020年获得筹备批准，2021年6月获批开业，注册资本80亿元，是全国第29家开业消金公司。

天眼数据显示，蚂蚁消费金融的最大股东是蚂蚁集团，持股比例为50%。其余股东包括南洋商业银行、国泰世华银行（中国）、宁德时代、千方科技、华融资产和鱼跃医疗。

图源：天眼查

中国银行业监督管理委员会非银行部相关负责人表示，蚂蚁金融将承担蚂蚁集团小额贷款公司的消费信贷业务，促进蚂蚁集团实施消费信贷业务整改要求，并将相关业务全面纳入监管。相关业务主要是华北和借款，分别属于蚂蚁集团的两家小额贷款公司——重庆蚂蚁小额贷款有限公司和重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司。

负责人还表示，蚂蚁消费开业后，将有序承担上述两家小额贷款公司的消费信贷业务。自蚂蚁消费开业一年过渡期以来，两家小额贷款公司实现了稳定有序的市场退出。

目前，蚂蚁消费已开始接入华北服务，借款的运营商仍是重庆蚂蚁商城小额贷款。

一些受访者告诉媒体，以5亿用户的数量，全面接入信用调查系统的工作量非常大。接下来，实现征信系统的全面接入还需要一段时间，银行也在收集和切换一代和二代征信数据。

参考资料：

蚂蚁华北接入央行征信，相关记录会影响银行贷款吗？