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一、赔付率
1.到期赔偿率=（已决赔款 未决赔款)/到期保费。
该指标以保单年度为统计口径。即到期保费是指实际发生的保费。假设现在是2021年7月1日，如果保险期限为2021年1月1日至12月31日。所以现在实际的保费应该是今年的整体保费*180/365。如果保险期限为2021年2月1日至2022年1月31日，则在2021年7月1日评估期间，保单的全部保费为*149/365。
到期赔偿率是指保单承保年度承保的一批保单。截至某一评估点，该保单报告的赔偿与到期保费的比例反映了该保单到期部分的赔偿。
该数据可用于衡量当年的业务质量。业务部门主要采用该数据指标对当年的业务质量进行评价。它考虑了未结案的案件，反映了业务年度承保业务的质量。但是，它没有考虑保单延续到今年造成的赔偿率波动，也没有考虑未报告案件对应的赔偿影响(既没有考虑IBNR因素）。
未决赔偿受理赔环境影响，未决金额估计损失的充足性将影响到期赔偿率，特别是在最近报告的情况下。???该指标最大的优点是保单与赔偿的最佳匹配，但也有其缺点和局限性。如果不能科学把握，就会陷入决策误区，做出错误判断。此外，由于保单年赔偿率的及时性较差，即使保单年的承保年度已经结束，也需要在未来1~2年内进行最终赔偿。因此，有必要经常跟踪今年承保单的赔偿和到期保费，以计算今年承保单的真实赔偿率。
二、历年制赔付率=（已决赔款 期末未决赔款 – 期初未决赔偿/(当期保费收入) – 期末保费未到期 期初未到期保费)
由于考虑到业务的长期质量和影响，该指标对长期经营的公司更有意义或更能体现业务质量。因此，以历年制赔偿率作为衡量机构或单一业务质量的重要指标，在某种意义上比满期赔偿率更有意义。现在大多数主体都用这个指标来评估过去业务的质量。但因其不含IBNR而且有一定程度的滞后。同时，其准确性受保费收入的影响较大，会受到去年甚至更早业务质量的影响，即保费和赔偿的时间匹配较差，特别是一些长尾业务，如卡车人员伤害案件，如果工程保险影响较大。
该指标的统计时间与财务年度口径一致，数据易于获取，可以在一定程度上反映会计期间各承保年度保单的到期保费和赔偿情况；但该指标最大的缺陷是保费和赔偿时间匹配性差，与承保年度和事故年度相比不够准确；同时，该指标容易受到期末和初始未决赔偿责任保险准备金的影响，由于估损偏差的存在，未决可能成为调整赔偿率的一种手段。
3.已报告赔偿率=（已决赔款 未决转差/已赚保费
报告赔偿率未考虑未报告案件对应的赔偿责任。
3.已报告赔偿率=（已决赔款 未决转差/已赚保费
报告的赔偿率不考虑未报告案件的相应赔偿责任。在反映统计范围的综合赔偿水平时，存在一定程度的滞后，在财务分析中一般较少使用。
4.综合赔付率
=（赔付支出 分保赔偿支出-摊回赔偿支出 提取保险责任准备金-摊回保险责任准备金-追偿或残值收入/(保费收入-分离保费 分为保费-未到期责任准备金转差。综合赔偿率完全是财务口径，是公司真正评估利润的指标，综合考虑分保和未决赔偿(包括IBNR)因素，公司所有业务活动的结果都反映在上述公式中，因此综合赔偿率可以准确反映一定时期内的整体经营状况和保证利润。它与历年制赔偿率的区别在于它包含了IBNR数据。它与历年制赔偿率的区别在于它包含了IBNR数据。
该指标包括索赔费用，采用年度会计制度，不能反映不同承保年度的业务业务结果，反映业务质量也有一定的滞后性。此外，该指标还考虑了再保证数据，在某一评估点可能与满期赔偿率和历年制赔偿率有很大差异。
5.事故年度到期赔偿率
=(当年保单项下发生的已决赔款 未决赔款(含IBNR））/当年保单项下的满期保费。事故年度制度的到期赔偿率，又称事故年度制度的赔偿率，是根据事故发生时间口径统计的已决和未决赔偿的赔偿率。是一段时间内所有事故赔偿案件的已决、未决赔偿总数和所有保单（包括统计范围内的保险和统计范围前的保险单）产生的到期保费。
年度事故赔偿率不仅与当年的业务质量有关，还与往年的业务质量有关。
6.最终赔偿率
=风险成本/保费收入或 未决赔款 IBNR）/已赚保费
该指标是保单年口径，是测试指标。根据精算模型，估算最终赔偿，并结合当前承保条件，估算赔偿率。配置相关费用，制定相应的承保政策，优化业务结构。
其实这个指标的计算可以算出来:赔偿率=案均赔偿/单均保费×出险频率。历史平均风险成本等于事故频率乘以案件平均赔偿，由历史经验数据通过流量三角形计算。
适用于保单年度，反映了保单的业务质量和质量。它提高了满期赔偿率，包括IBNR,赔偿状况可以更全面、更真实、更及时地反映业务运作，最终赔偿率一般用于精算。赔偿率的变化原因可以通过分析案件平均赔偿、保费和过去事故频率的变化来分析，从而提高后期赔偿率。
二、保费
1、保费收入
：是对应承保风险收到的保费，承诺未来所有赔偿的对价。
2、满期保费：是指从保单生效日起至统计范围结束的保费。
计算公式：满期保费=保费收入×【min(统计范围末，保险责任终止日)-保单生效日】/【保险责任终止日-保单生效日】
3、已赚保费
：会计期间暴露风险部分的保费是会计期间的真实收入。即统计范围内所有有效保单(包括在整个范围内或在部分范围内有效)的保费。
它是计算统计范围承保利润的基础，反映了新承保单和部分历史保单对会计范围的收入贡献，主要用于财务指标。
计算未到期责任准备金时，还应考虑第一天的费用（以下是计算例）。
满期保费与已赚保费的内部联系见下图:
满期保费与盈利保费的内部联系
三、准备金（IBNR是未付准备金的一部分)。
未决赔款准备金（Reserve for Ouststanding Losses）是为未结案赔偿提取的准备金，包括已报案未决赔偿准备金、未报案未决赔偿准备金和理赔费用准备金。
1.已报案的未决赔偿准备金
：是指为保险事故发生并向保险公司索赔，保险公司尚未结案而提取的准备金。
2.未报案的未决赔偿准备金
（Incurred But Not Reported，IBNR）：狭义上是指保险事故已经发生，但尚未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金。IBNR时间是针对会计年度末的结算。事故发生与报告之间的时间延迟( time一lag)是造成IBNR索赔的原因，如果发生后所有索赔都能立即确认，就不存在IBNR赔款问题。广义上还包括：
1)已报案但尚未进入理赔程序的准备金:是指从保险事故已报告但未记录在理赔系统的案件中提取的准备金。
2)重立赔偿案件的准备金:指赔偿案件出现新信息，重新提起赔偿案件，要求额外增加赔偿3)未来报告的未决赔偿准备金发生了变化，如初始备案金额与最终实际赔偿之间的差额(即未决估损失不足准备金)。
在实践中是对的IBNR影响一是历史经验数据，二是理赔速度和估损充足。理赔速度越快，未决赔款估损越充足，相应的IBNR越低。
影响IBNR索赔过程指标：
①及时立案率
：及时备案率是指理赔人员在业务系统中在统计范围内提出索赔的所有案件数量中立案的案件比率。及时立案率反映了立案环节的工作时效性，是衡量理赔立案速度的重要指标。为了使业务数据达到评估指标，一些汽车保险经营业绩较差的机构在年底评估前不会立案一些事故案件，这将使当年的汽车保险业绩指标更好立案的案件将在次年立案，这将在很大程度上影响该指标的实现。此时，该指标在明年年初的表现将非常差。随着时间的推移，案件数量的增加，去年未及时登录的案件数量将逐渐减少，指标也将逐渐改善。这种人为调整数据的行为对车险整体和局部的经营影响是非常大的，严重的可能会误导车险经营方向，造成不可挽回的损失。
②结案率：结案率反映了一段时间内已决案件数量在备案总数中的比例。它不仅反映了服务质量，也反映了保险事故从立案到结案的周期。除了服务，对运营的影响也是如此IBNR结案率越高，影响越小，结案率越低，影响越大。
需要注意的是，在承保业务量快速增长的机构中，由于客户索赔滞后的影响，该指标将显示不佳。对于业务量大幅下降的业务单位，该指标将非常好，甚至超过100%。原因是由于业务量减少，新事故案件低于赔偿案件数量，需要客观评估。
③预估偏差率
：每发生一起事故，都要由查勘人员进行现场查勘和定损核价等技术性工作，评估这个事故发生赔款的高低，并将其在业务系统中予以立案，该估损金额就是这起事故的未决赔款。报表中的未决赔偿实际上是许多事故估损金额的总额。
但是，估损金额不是最终的赔偿金额。由于各种客观或主观因素，估损金额与实际赔偿金额之间仍存在一定的差额，即所谓的偏差。由于存在偏差，未决赔款估损不准确，未决赔款和已决赔款也影响利润。同时，还应考虑未决赔偿IBNR因此，由于其不确定性，未决赔款对利润和经营决策影响很大。
3.理赔费用准备金
（Loss Adjustment Expense Reserve，LAER）：是指为未结案赔偿可能发生的费用提取的准备金。专家费、律师费、损失检查费直接发生在具体赔偿案件中的，为直接赔偿费准备金；间接赔偿费准备金为非直接发生在具体赔偿案件中的费用。
理赔费准备金
四、保单获取成本(首日费)
根据财政部及保监会的相关规定，保单的获取成本（首日费用）仅限于增量成本。增量成本是指不签发保单的费用。即取得保险合同产生的费用和保单合同成立时发生的费用。现行规定仅包括：手续费、佣金、税金及附加费、保险保障基金、保险监管费、分保费、向销售代理管理的内部员工支付的手续费和佣金。
第一天的费用与未到期的责任准备金和已赚取的保费有关。
未到期责任准备金=(保费收入-首日费用)×未到期比例 充足性测试所需的保费不足准备金。
保费=保费收入-未到期责任准备金转差。
例：某车险产品保险期间为2020年8月4日至2021年8月3日，年度保费为3000元，保单获取成本600元，2020年9月30日的已赚保费和
未到期责任准备金为：（已满期57天，未满期308天）则：未到期责任准备金=（3000-600）×308/365=2400×308/365=2025元。由于有首日费用的存在，未到期准备金计提的减少自然就增加了已赚保费的金额，同时也造成财务口径的已赚保费会大于业务的满期保费。适当的增加首日费用会提升已赚保费，但必须是为签发保单而必须发生的费用。
