admin
最近很多读者朋友对一次交10万的商业养老保险有疑问。有网友整理了相关内容，希望能回答你的疑惑。60岁以后每月领取2000元养老保险10万元，百科分钟。（www.fzdb.cn）我们也为你找到了问题的答案。让我们花一分钟看看，希望对你有所帮助。
关注我，教你买保险！
01
上篇文章介绍一款新产品——国民共同富裕专属商业养老保险，从阅读量来看，感兴趣的伙伴不多！
但我今天还要接着来写，因为我自己对这类产品还是挺感兴趣的。
如我在上一篇文章末尾总结的:
我们可以将专属商业养老保险分为两个阶段，对应两种产品：
在60岁开始领取养老金之前，类似于万能账户，保底收入可选3%，实际结算利率不确定，支持随时增加保费，即退保要严格一点。
60岁开始领取养老金后，类似于目前销售的一般商业养老保险。，活得越久，得到的越多，性价比越高，死得越早，性价比越低。
对我来说，国民共同富裕专属商业养老保险最大的吸引力在于其3%的保底收入，所以我想知道，我能把它作为一个通用账户购买，在60岁开始领取养老金之前退保吗？
与普通万能账户相比，专属商业养老保险有一条特殊规定，即：
自保单生效第11个保单年度起，在领取养老金之前，只退还已支付的保费 账户累计收入90%；
因此，我们必须计算，10%的退保损失累计收入会对我们的实际年化收入产生多大影响。
02
一个简单的例子：
国民共同富裕专属商业养老保险稳定计划的保底收入为3%，实际结算利率不确定，假设长期平均收入为4%。
在不同的情况下，我计算了几种保单收入：
情况一：
30岁被保险人购买国民共同富裕的专属商业养老保险，假设年保费1万元，20年，59岁退保。
按年化复利4%计算，59岁时保单账户价值44.1万元。
本金投入20万，账户累计收入24.1万。
退保扣除10%的累计收入为2.41万元。我们很容易计算出退保可以拿回41.69万元，然后我们可以计算投资实际收入为3.72%。
与4%的收入相比，扣除退保损失后的实际收入为3.72%，相差不大。
情况二：
被保险人39岁，其他条件不变。扣除退保损失后的实际收入是3.68%！
情况三：
被保险人48岁，支付10年，扣除退保损失后的实际收入为3.65%！
情况四：
被保险人仍30岁，但单交20万，扣除退保损失后的实际收入为3.75%！
我觉得这个收入表现还是不错的。
如果你相信专属商业养老保险的长期平均年化收入可以达到4%，那么购买专属商业养老保险实际上比购买增加终身寿险更划算，因为增加终身寿险的极限收入只有3.5%！
—
如果说专属商业养老保险扣除退保损失后的实际收益要达到3.5%，它的结算收益得达到多少呢？
我还计算了结算收入需要达到3.77%左右！
我之前也和大家分享过，是买万能账户有保障收入但实际结算利率不确定的理财保险，还是买增额终身寿险等实际收入确定的理财保险，完全取决于大家的个人偏好和对未来利率的估算。
个人比较喜欢保证3%但实际结算利率不确定的产品。
03
如果说我们不退保，只拿它作为养老保险。划算吗？
在最后一篇文章中，我想向您介绍一下，目前还不确定国民共同富裕的专属商业养老保险将来能获得多少养老金。只有在60岁开始领取时才能确定，因为领取时需要使用养老金领取转换表。
但是我们可以用当前的养老金领取转换表来计算。
30岁男性被保险人，年保费1万，20年保费，年收入4%，60岁保单价值45.85万左右。
根据转换表，男性每万元保单账户价值对应的年收款金额为553.26元。
45.85万保底账户价值对应年收款金额就是553.26×45.85=25367元。
60岁时，账户价值45.85万元，年收入25367元，即至少18年，即77岁才能收回账户价值，不考虑18年内45.85万本金的收入。
我觉得这个养老金真的不划算。
我也详细算了一下，如果不退保，各年龄相应的保单收入如下:
领取完账户价值后就身故的话，大约能获得3%的保单收益，这算是最倒霉的；
若能活到80岁，保单收入为3.27%；
活到85岁，可获得3.73%的保单收入，这个收入和我们60岁退保时能拿到的保单收入差不多；
如果能活到90岁以上，会明显划算，保单收入可以达到4%以上。
我刚查了下中国人的平均寿命，男性人均寿命73.64岁、女性人均寿命79.43岁，这是全国的情况；我还看到另一个数据，目前北上广深大城市预期平均寿命已经超82岁。
我刚刚检查了中国人的平均寿命。男性人均寿命为73.64岁，女性人均寿命为79.43岁。这是全国的情况；我还看到了另一个数据，北京、上海、广州和深圳的平均寿命预计将超过82岁。
因此，城市人活到80-85岁并不难。
从80-85岁的平均寿命来看，这种收益表现还可以。
当然，上述收入建立的前提是，60岁及以前的保单结算利率可达4%。如果平均结算利率低于4%，这里计算的收入也会降低。
04
在这里，我们基本上得出结论：
对我来说，我更愿意把国民共同富裕的专属商业养老保险作为万能账户购买
，我不想把它当作养老保险，因为我天生悲观，我的家庭没有长寿基因，我没有信心活到85岁以上。
虽然专属商业养老保险的退保应扣留至少10%的账户收入，但从我们的计算可以看出，其影响仍然相对较小。由于购买方案的不同，它将对我们的最终年化收入产生0.3%左右的影响。如果专属商业养老保险的平均年化收入能达到3.8%以上，则可以接受。
本来我觉得把专属商业养老保险作为万能账户买还是有点不好的:60岁前退保太早了。
但我发现支付宝误导了我。在支付宝，默认情况下，国民共同富裕的专属商业养老保险从60岁开始领取养老金，但实际上
该产品可以选择在官方保险中开始领取养老金，最高支持95岁开始领取养老金
如果我们选择95岁开始领取养老金，那就接近买一个终身万能账户，因为95岁才能退保。
因此，国民共同富裕的专属商业养老保险产品可以按照这个想法购买：
作为3%保底收入的万能账户，选择95岁领取养老金。60岁退休后，先用国家基本养老金和自己的储蓄养老。储蓄用完后，比如80岁，再退保专属商业养老保险，补充养老基金。
在退保前，专属养老保险中的钱可以享受至少3%的复利增值。
选择95岁领养老金，退保前死亡怎么办？
领取养老金前死亡是退还100%保单账户的价值
，比生前主动退保更划算。
05
总体而言，
我觉得专属商业养老保险这是挺有特色的。
，之前几乎没见过这样的产品；
然而，与市场上现有的普通商业养老保险相比，它明显的优势
，作为一种国家政策支持的养老产品，我们只能希望国家以后能出台相应的鼓励政策，比如买专属商业养老保险有税收优惠？
就现阶来说，如果你想要买一款有3%保底收益，能随时追加保费，且追加额度不受限制的万能账户，如果错过了之前的金多多万能账户，那专属商业养老保险能在一定程度上作为一种替代选择。
但需要提醒的是，专属商业养老保险不仅是国民共同富裕的专属商业养老保险，还有很多其他选择。具体哪一个更值得购买，后续文章将与您进行比较。
推荐：
这是目前最推荐的保险产品清单(8月份更新)
全网同一ID：Jun保屋
关注Jun保房，教你买保险
